"Снижение ключевой ставки придаст новый импульс для роста ипотечных продаж, в особенности на вторичном рынке"

Управляющий ВТБ в Свердловской области Алексей Долгов.

Число клиентов ВТБ в Свердловской области, несмотря на введение санкций против банка, с начала 2022 года выросло. Как региональный филиал работал в этот непростой период, для каких целей свердловский бизнес готов сейчас брать кредиты и что отрасль ждет по итогам первого полугодия, в интервью "Интерфаксу" рассказал управляющий ВТБ в Свердловской области Алексей Долгов.

- В конце февраля - начале марта на банки легла серьезная нагрузка: население стремилось снять наличность со счетов. Как ВТБ справился с этим в Свердловской области?

- Конечно, введение санкций, резкое повышение ключевой ставки, а за этим - рост стоимости кредитов сказались на нашей работе. В конце февраля- начале марта клиентопоток в офисах был в три раза выше стандартных значений, это была проверка на прочность для всех процессов. Мы расширили график работы отделений, консультировали клиентов - порой в 12-часовом режиме. Во многом помог наработанный опыт 2014 года, когда против российской банковской системы тоже вводились ограничения. Поэтому сейчас было, в целом, понятно, как действовать.

По аналогии с кризисами прошлых лет клиенты пошли снимать рубли и валюту. Наши коллеги из других банков столкнулись с тем же. Мы сделали все, чтобы каждый, кто пришел за наличными, смог получить их, и объясняли, что все средства доступны в полном объеме, сервисы ВТБ продолжают работать, банковские карты в России действуют как обычно. Нашей задачей было сохранить доверие к банку, и сейчас уже можно понять, что это удалось.

- Снизился ли у вас в итоге депозитный портфель?

- Отток наличности мы фиксировали примерно две недели. Но уже в первую неделю марта тренд переломился из-за резкого увеличения доходности по депозитам вслед за ростом ключевой ставки, и к середине месяца мы отмечали уже рекордные объемы привлечения. В результате с начала в Свердловской области мы увеличили портфель классических сбережений физлиц на 4% - почти до 75 млрд рублей. В эту цифру включены накопительные и текущие счета, а также вклады.

Высокие ставки по депозитам не только стимулировали действующих клиентов вернуть средства, но и привели в банк новых, которые ранее в ВТБ никогда не обслуживались или же никогда не размещали деньги на вкладах. Когда курс находился на уровне 110-115 рублей за доллар, многие меняли валюту на рубли и открывали в них вклады.

- Как обстоят дела с кредитами, в первую очередь - ипотечными, на фоне беспрецедентного повышения ключевой ставки?

- В феврале-марте ставки по ипотеке действительно резко выросли и фактически стали "заградительными" для заемщиков. В результате количество новых заявок существенно снизилось, что вполне объяснимо. По сути, в марте сделки совершали, в основном, те клиенты, которые ранее получили одобрение банка и спешили воспользоваться решением по старым ставкам. Эта активность и отразилась на результатах первого квартала. За январь-март жители Свердловской области оформили у нас свыше 2 тыс. жилищных кредитов на сумму более 6 млрд рублей. Это на 10% превысило показатель за аналогичный период прошлого года.

- После того, как сделки по февральским решениям были завершены, заемщикам оставалось рассчитывать только на ипотечные госпрограммы?

- Да, в конце первого квартала на фоне высокой стоимости кредитов фокус внимания клиентов ожидаемо сместился в сторону программ с господдержкой. Доля таких сделок в общем объеме продаж ВТБ в Свердловской области выросла с 31% в январе до 75% - в апреле. Всего за первые четыре месяца года по всем госпрограммам уральцы совершили в нашем банке свыше 1 тыс. сделок примерно на 3 млрд рублей. Это на 5% больше договоров, чем за тот же период год назад.

Сейчас ситуация меняется и в плане ценовых параметров, и структуры выдач. Вслед за поэтапным уменьшением ключевой ставки банки начали улучшать условия кредитования. ВТБ за последние полтора месяца трижды снижал стоимость жилищных кредитов. На эти изменения отреагировали и наши клиенты: в мае мы зафиксировали, в целом, по стране двукратный рост спроса на ипотеку по сравнению с апрелем. Причем интерес увеличился не только к госпрограммам, но и к стандартным продуктам банка. По ним с 20 июня мы будем выдавать ипотеку от 10,5%.

Пока преждевременно утверждать, что активность в сегменте ипотеки восстановилась до уровня прошлого года. Но мы рассчитываем, что планы регулятора по снижению ключевой ставки придадут новый импульс для роста продаж, в особенности на вторичном рынке.

- Что происходит в других сегментах розничного кредитования?

- Здесь ситуация во многом схожа. На фоне высоких ставок в марте и первой половине апреля спроса на потребительские кредиты в регионе, практически, не было. Смягчение денежно-кредитной политики регулятором позволило нам существенно улучшить условия финансирования. Эти изменения сразу повлияли на спрос: объемы выдачи кредитов наличными в нашей области в мае превысили 600 млн рублей - это почти на 40% больше показателя за апрель. Еще существеннее, почти в 3 раза, приросли выдачи автокредитов - в мае мы предоставили клиентам 78 млн рублей на покупку автомобилей.

- Количество проблемных кредитов выросло на фоне нестабильной экономической ситуации?

- Мы не видим роста проблемной задолженности. Во-первых, это связано с тем, что в прошлом году, когда ставки были минимальные, многие клиенты рефинансировали обязательства и снизили финансовую нагрузку до более комфортного уровня. Во-вторых, с марта у нас были запущены государственные кредитные каникулы. Такой льготой в рамках 106-ФЗ воспользовались более 700 клиентов в Свердловской области. Это существенно меньше, чем в пандемию 2020 года. Кроме того ВТБ продолжает предлагать и свою программу отсрочки по платежам. Все это позволило стабилизировать ситуацию с долговой нагрузкой клиентов.

- Насколько вырос интерес к картам "Мир" на фоне ухода из России основных международных платежных систем?

- Основной пик спроса на "Мир" пришелся на март. Особенно вырос интерес к цифровым национальным картам - в шесть раз к февральским показателям. Спрос на карты "Мир" сохраняется и сейчас. Если в прошлом году с ними проводилось порядка 23% всех безналичных платежей, в этом году показатель уже достиг 34%.

У свердловчан спросом также пользуется и своя социальная карта "Уралочка", созданная на базе платежной системы "Мир" и Мультикарты ВТБ. На примере подобных проектов в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах мы видим, что такие продукты интересны населению. По всей стране социальными картами жителя от ВТБ сегодня пользуется уже более 200 тыс. россиян, в том числе 10 тыс. жителей Среднего Урала.

- Приложения ВТБ одними из первых удалили из App Store и Google Play. Как клиенты банка отреагировали на это?

- ВТБ Онлайн активно пользуются более 300 тысяч клиентов в Свердловской области. Они привыкли дистанционно управлять сбережениями, не говоря уже о платежах и переводах. Поэтому, когда наши мобильные приложения были удалены из официальных магазинов, владельцы смартфонов на iOS и новые клиенты банка не смогли ими пользоваться.

Как только это произошло, мы сразу рекомендовали перейти на интернет-банк, и все свои силы направили на оперативное развитие именно мобильной версии ВТБ Онлайн, чтобы предоставить привычный способ управления финансами на смартфоне. Это была одна из главных задач для банка. Банк в сжатые сроки сократил разницу в функциональности между web-версией и мобильным приложением. Если раньше такие доработки внедряли за полгода, сейчас все сделали за рекордные 1,5 месяца. И уже в середине апреля появился обновленный интернет-банк.

С версией для устройств на Android было проще, приложение также удалили, но клиенты могут загрузить его с сайта ВТБ, после чего пользоваться им как обычно.

- Мы говорили о розничном бизнесе, а как изменилась активность предприятий?

- Многие компании сейчас перестраивают цепочки поставок и бизнес-модели, чтобы адаптироваться к новым реалиям. В этот период бизнесу особенно важна поддержка банка. Поэтому с начала марта мы перезапустили комплекс льготных мер - как по программам Банка России, Минпромторга, Корпорации МСП, так и по собственным. Общий объем предоставленной поддержки региональным предприятиям превысил 6 млрд рублей. Также сейчас в работе заявки еще на 6,7 млрд рублей.

Несмотря на внешние вызовы, мы не останавливали кредитование и продолжаем работать с бизнесом: например, заемные средства сейчас активно привлекают компании строительного и торгового сектора. В итоге кредитный портфель среднего и малого бизнеса ВТБ в регионе с начала года вырос на 9% и достиг к середине мая 32,2 млрд рублей.

- Сейчас внимание бизнеса сосредоточено на получении кредитов или есть и другие финансовые продукты, которые актуальны?

- Несмотря на непростой период, спектр потребностей, по-прежнему, остается широким. Многие предприятия не только получают финансирование, но и размещают в банке средства. С января количество активных клиентов среднего и малого бизнеса Свердловской области в ВТБ выросло на 6,3% и сейчас составляет 18 тыс. Причем, по нашим данным, в апреле-мае компании открывали счета активнее, чем в начале года. Портфель привлеченных средств в сегменте среднего и малого бизнеса в мае достиг почти 40 млрд рублей, увеличившись с начала года на 9%.

Растет интерес и к нефинансовым продуктам, с марта мы запустили мультисервис "Забота". Сотрудники средних и малых компаний могут получать помощь в решении финансовых и юридических вопросов - от оформления налогового вычета до проведения переговоров. Сегодня им уже воспользовались около 100 руководителей и собственников компаний в нашем регионе.

Более 100 предпринимателей Свердловской области получили в наших офисах квалифицированную электронную подпись (КЭП) - ВТБ с октября 2021 начал выдавать КЭП в качестве доверенного лица Удостоверяющего центра ФНС России.

Помимо этого мы облегчили компаниям работу с самозанятыми исполнителями и запустили бесплатный сервис "Расчеты с самозанятыми" в мобильном банке для бизнеса. С помощью нового решения клиенты ВТБ смогут ускорить проведение платежей в адрес самозанятых, обслуживающихся в любом банке, и сэкономить благодаря фиксированной комиссии в 2,5% от суммы перевода. Сервис подходит компаниям среднего и малого бизнеса, независимо от количества самозанятых исполнителей, с которыми они сотрудничают.

В свою очередь для тех, где количество таких исполнителей растет в регионе, мы упрощаем ведение своей финансовой деятельности - в мобильном банке ВТБ Онлайн самозанятые могут управлять своими платежами, автоматически рассчитывать налоги и пользоваться различными небанковскими сервисами для оптимизации бизнес-процессов.

- В последнее время вы активно развивали офисную сеть. При этом в отрасли существует тренд на сокращение количества отделений. Будете ли как-то "ужимать" сеть на фоне текущих событий?

- При любой рыночной ситуации банк внимательно анализирует эффективность работы офисов. Во многом структура розничной сети ВТБ в регионе построена на зарплатных проектах градообразующих предприятий, они для нас являются ключевыми клиентами. Сегодня мы представлены в 20 населенных пунктах области. В регионе работают три отделения нового формата. Благодаря "умным технологиям" эффективность таких офисов примерно на 40% выше, чем стандартных. Здесь нет стоек и постоянно закрепленных мест для сотрудников. На входе посетителей приглашают в одну из комфортных локаций, где их встречает работник банка с ноутбуком.

И хотя в этом году мы поставили себе задачу обеспечить для клиентов возможность проведения всех операций "в цифре", от классического формата офлайн-обслуживания отказываться не планируем. Несмотря на цифровизацию, более половины клиентов регулярно приходят в офисы. Потребность в отделениях у населения не снижается, это общая тенденция по России, а значит, мы будем находиться там, где клиенту удобно с нами взаимодействовать.

- Как, в целом, банковская отрасль в регионе проходит кризис, на Ваш взгляд?

- Пока ни один из игроков в Свердловской области не ушел с рынка. Сейчас на Среднем Урале работает 71 банк. Здесь до сих пор успешно функционируют региональные финансовые организации, хотя во многих субъектах местных игроков уже не осталось. Свердловские банки - крупные, с хорошей историей, это стимулирует федеральные институты выдерживать конкурентную борьбу. Конкуренция - это "плюс" для всех, в том числе, и в кризис. И в том числе опыт работы в насыщенном рынке помогает представленным в регионе банкам достойно проходить нынешний непростой период.

Свердловская область самобытна и тем, что здесь находится много крупных предприятий как легкой, так и тяжелой промышленности. Если бы регион был ориентирован, например, на одно сельское хозяйство, у нас не было бы и такого количества банков.

- Как в нынешней ситуации вести себя клиентам? Какой совет Вы бы им дали?

- Я почти 20 лет работаю в банковской сфере. За это время, как вы понимаете, наблюдал разные ситуации и не раз убеждался, что все на рынке циклично: есть периоды, когда клиенты активнее берут заемные средства у банков, затем больше стремятся сберегать, далее - вновь кредитоваться и решать накопившиеся финансовые вопросы. Самое важное в любой ситуации - сохранять холодную голову и действовать в соответствие с теми долгосрочными целями, которые вы выбрали для себя, своей семьи или предприятия, если речь идет о бизнесе. Что касается моделей поведения для банков, то - я уверен, что здесь есть лишь одна константа для любых обстоятельств - это забота и внимание к клиентам.