"Снижение ключевой ставки придаст новый импульс для роста ипотечных продаж"

Как региональный филиал работал в этот непростой период, для каких целей свердловский бизнес готов сейчас брать кредиты и что отрасль ждет по итогам первого полугодия, в интервью "Интерфаксу" рассказал управляющий ВТБ в Свердловской области Алексей Долгов.

- В конце февраля - начале марта на банки легла серьезная нагрузка: население стремилось снять наличность со счетов. Как ВТБ справился с этим в Свердловской области?

- Конечно, введение санкций, резкое повышение ключевой ставки, а за этим - рост стоимости кредитов сказались на нашей работе. В конце февраля- начале марта клиентопоток в офисах был в три раза выше стандартных значений, это была проверка на прочность для всех процессов. Мы расширили график работы отделений, консультировали клиентов - порой в 12-часовом режиме. Во многом помог наработанный опыт 2014 года, когда против российской банковской системы тоже вводились ограничения. Поэтому сейчас было, в целом, понятно, как действовать.

По аналогии с кризисами прошлых лет клиенты пошли снимать рубли и валюту. Наши коллеги из других банков столкнулись с тем же. Мы сделали все, чтобы каждый, кто пришел за наличными, смог получить их, и объясняли, что все средства доступны в полном объеме, сервисы ВТБ продолжают работать, банковские карты в России действуют как обычно. Нашей задачей было сохранить доверие к банку, и сейчас уже можно понять, что это удалось.

- Снизился ли у вас в итоге депозитный портфель?

- Отток наличности мы фиксировали примерно две недели. Но уже в первую неделю марта тренд переломился из-за резкого увеличения доходности по депозитам вслед за ростом ключевой ставки, и к середине месяца мы отмечали уже рекордные объемы привлечения. В результате с начала года в Свердловской области мы увеличили портфель классических сбережений физлиц на 4% - почти до 75 млрд рублей. В эту цифру включены накопительные и текущие счета, а также вклады.

Высокие ставки по депозитам не только стимулировали действующих клиентов вернуть средства, но и привели в банк новых, которые ранее в ВТБ никогда не обслуживались или же никогда не размещали деньги на вкладах. Когда курс находился на уровне 110-115 рублей за доллар, многие меняли валюту на рубли и открывали в них вклады.

- Как обстоят дела с кредитами, в первую очередь - ипотечными, на фоне беспрецедентного повышения ключевой ставки?

- В феврале-марте ставки по ипотеке действительно резко выросли и фактически стали "заградительными" для заемщиков. В результате количество новых заявок существенно снизилось, что вполне объяснимо. По сути, в марте сделки совершали, в основном, те клиенты, которые ранее получили одобрение банка и спешили воспользоваться решением по старым ставкам. Эта активность и отразилась на результатах первого квартала. За январь-март жители Свердловской области оформили у нас свыше 2 тыс. жилищных кредитов на сумму более 6 млрд рублей. Это на 10% превысило показатель за аналогичный период прошлого года.

- После того, как сделки по февральским решениям были завершены, заемщикам оставалось рассчитывать только на ипотечные госпрограммы?

- Да, в конце первого квартала на фоне высокой стоимости кредитов фокус внимания клиентов ожидаемо сместился в сторону программ с господдержкой. Доля таких сделок в общем объеме продаж ВТБ в Свердловской области выросла с 31% в январе до 75% - в апреле. Всего за первые четыре месяца года по всем госпрограммам уральцы совершили в нашем банке свыше 1 тыс. сделок примерно на 3 млрд рублей. Это на 5% больше договоров, чем за тот же период год назад.

Сейчас ситуация меняется и в плане ценовых параметров, и структуры выдач. Вслед за поэтапным уменьшением ключевой ставки банки начали улучшать условия кредитования. ВТБ за последние полтора месяца трижды снижал стоимость жилищных кредитов. На эти изменения отреагировали и наши клиенты: в мае мы зафиксировали, в целом, по стране двукратный рост спроса на ипотеку по сравнению с апрелем. Причем интерес увеличился не только к госпрограммам, но и к стандартным продуктам банка. По ним с 20 июня мы будем выдавать ипотеку от 10,5%.

Пока преждевременно утверждать, что активность в сегменте ипотеки восстановилась до уровня прошлого года. Но мы рассчитываем, что планы регулятора по снижению ключевой ставки придадут новый импульс для роста продаж, в особенности на вторичном рынке.

- Что происходит в других сегментах розничного кредитования?

- Здесь ситуация во многом схожа. На фоне высоких ставок в марте и первой половине апреля спроса на потребительские кредиты в регионе, практически, не было. Смягчение денежно-кредитной политики регулятором позволило нам существенно улучшить условия финансирования. Эти изменения сразу повлияли на спрос: объемы выдачи кредитов наличными в нашей области в мае превысили 600 млн рублей - это почти на 40% больше показателя за апрель. Еще существеннее, почти в 3 раза, приросли выдачи автокредитов - в мае мы предоставили клиентам 78 млн рублей на покупку автомобилей.

- Количество проблемных кредитов выросло на фоне нестабильной экономической ситуации?

- Мы не видим роста проблемной задолженности. Во-первых, это связано с тем, что в прошлом году, когда ставки были минимальные, многие клиенты рефинансировали обязательства и снизили финансовую нагрузку до более комфортного уровня. Во-вторых, с марта у нас были запущены государственные кредитные каникулы. Такой льготой в рамках 106-ФЗ воспользовались более 700 клиентов в Свердловской области. Это существенно меньше, чем в пандемию 2020 года. Кроме того ВТБ продолжает предлагать и свою программу отсрочки по платежам. Все это позволило стабилизировать ситуацию с долговой нагрузкой клиентов.

- Насколько вырос интерес к картам "Мир" на фоне ухода из России основных международных платежных систем?

- Основной пик спроса на "Мир" пришелся на март. Особенно вырос интерес к цифровым национальным картам - в шесть раз к февральским показателям. Спрос на карты "Мир" сохраняется и сейчас. Если в прошлом году с ними проводилось порядка 23% всех безналичных платежей, в этом году показатель уже достиг 34%.

У свердловчан спросом также пользуется и своя социальная карта "Уралочка", созданная на базе платежной системы "Мир" и Мультикарты ВТБ. На примере подобных проектов в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах мы видим, что такие продукты интересны населению. По всей стране социальными картами жителя от ВТБ сегодня пользуется уже более 200 тыс. россиян, в том числе 10 тыс. жителей Среднего Урала.

- Приложения ВТБ одними из первых удалили из App Store и Google Play. Как клиенты банка отреагировали на это?

- ВТБ Онлайн активно пользуются более 300 тысяч клиентов в Свердловской области. Они привыкли дистанционно управлять сбережениями, не говоря уже о платежах и переводах. Поэтому, когда наши мобильные приложения были удалены из официальных магазинов, владельцы смартфонов на iOS и новые клиенты банка не смогли ими пользоваться.

Как только это произошло, мы сразу рекомендовали перейти на интернет-банк, и все свои силы направили на оперативное развитие именно мобильной версии ВТБ Онлайн, чтобы предоставить привычный способ управления финансами на смартфоне. Это была одна из главных задач для банка. Банк в сжатые сроки сократил разницу в функциональности между web-версией и мобильным приложением. Если раньше такие доработки внедряли за полгода, сейчас все сделали за рекордные 1,5 месяца. И уже в середине апреля появился обновленный интернет-банк.

С версией для устройств на Android было проще, приложение также удалили, но клиенты могут загрузить его с сайта ВТБ, после чего пользоваться им как обычно.

- Мы говорили о розничном бизнесе, а как изменилась активность предприятий?

- Многие компании сейчас перестраивают цепочки поставок и бизнес-модели, чтобы адаптироваться к новым реалиям. В этот период бизнесу особенно важна поддержка банка. Поэтому с начала марта мы перезапустили комплекс льготных мер - как по программам Банка России, Минпромторга, Корпорации МСП, так и по собственным. Общий объем предоставленной поддержки региональным предприятиям превысил 6 млрд рублей. Также сейчас в работе заявки еще на 6,7 млрд рублей.

Несмотря на внешние вызовы, мы не останавливали кредитование и продолжаем работать с бизнесом: например, заемные средства сейчас активно привлекают компании строительного и торгового сектора. В итоге кредитный портфель среднего и малого бизнеса ВТБ в регионе с начала года вырос на 9% и достиг к середине мая 32,2 млрд рублей.

- Сейчас внимание бизнеса сосредоточено на получении кредитов или есть и другие финансовые продукты, которые актуальны?

- Несмотря на непростой период, спектр потребностей, по-прежнему, остается широким. Многие предприятия не только получают финансирование, но и размещают в банке средства. С января количество активных клиентов среднего и малого бизнеса Свердловской области в ВТБ выросло на 6,3% и сейчас составляет 18 тыс. Причем, по нашим данным, в апреле-мае компании открывали счета активнее, чем в начале года. Портфель привлеченных средств в сегменте среднего и малого бизнеса в мае достиг почти 40 млрд рублей, увеличившись с начала года на 9%.

Растет интерес и к нефинансовым продуктам, с марта мы запустили мультисервис "Забота". Сотрудники средних и малых компаний могут получать помощь в решении финансовых и юридических вопросов - от оформления налогового вычета до проведения переговоров. Сегодня им уже воспользовались около 100 руководителей и собственников компаний в нашем регионе.

Более 100 предпринимателей Свердловской области получили в наших офисах квалифицированную электронную подпись (КЭП) - ВТБ с октября 2021 начал выдавать КЭП в качестве доверенного лица Удостоверяющего центра ФНС России.

Помимо этого мы облегчили компаниям работу с самозанятыми исполнителями и запустили бесплатный сервис "Расчеты с самозанятыми" в мобильном банке для бизнеса. С помощью нового решения клиенты ВТБ смогут ускорить проведение платежей в адрес самозанятых, обслуживающихся в любом банке, и сэкономить благодаря фиксированной комиссии в 2,5% от суммы перевода. Сервис подходит компаниям среднего и малого бизнеса, независимо от количества самозанятых исполнителей, с которыми они сотрудничают.

В свою очередь для тех, где количество таких исполнителей растет в регионе, мы упрощаем ведение своей финансовой деятельности - в мобильном банке ВТБ Онлайн самозанятые могут управлять своими платежами, автоматически рассчитывать налоги и пользоваться различными небанковскими сервисами для оптимизации бизнес-процессов.

- В последнее время вы активно развивали офисную сеть. При этом в отрасли существует тренд на сокращение количества отделений. Будете ли как-то "ужимать" сеть на фоне текущих событий?

- При любой рыночной ситуации банк внимательно анализирует эффективность работы офисов. Во многом структура розничной сети ВТБ в регионе построена на зарплатных проектах градообразующих предприятий, они для нас являются ключевыми клиентами. Сегодня мы представлены в 20 населенных пунктах области. В регионе работают три отделения нового формата. Благодаря "умным технологиям" эффективность таких офисов примерно на 40% выше, чем стандартных. Здесь нет стоек и постоянно закрепленных мест для сотрудников. На входе посетителей приглашают в одну из комфортных локаций, где их встречает работник банка с ноутбуком.

И хотя в этом году мы поставили себе задачу обеспечить для клиентов возможность проведения всех операций "в цифре", от классического формата офлайн-обслуживания отказываться не планируем. Несмотря на цифровизацию, более половины клиентов регулярно приходят в офисы. Потребность в отделениях у населения не снижается, это общая тенденция по России, а значит, мы будем находиться там, где клиенту удобно с нами взаимодействовать.

- Как, в целом, банковская отрасль в регионе проходит кризис, на Ваш взгляд?

- Пока ни один из игроков в Свердловской области не ушел с рынка. Сейчас на Среднем Урале работает 71 банк. Здесь до сих пор успешно функционируют региональные финансовые организации, хотя во многих субъектах местных игроков уже не осталось. Свердловские банки - крупные, с хорошей историей, это стимулирует федеральные институты выдерживать конкурентную борьбу. Конкуренция - это "плюс" для всех, в том числе, и в кризис. И в том числе опыт работы в насыщенном рынке помогает представленным в регионе банкам достойно проходить нынешний непростой период.

Свердловская область самобытна и тем, что здесь находится много крупных предприятий как легкой, так и тяжелой промышленности. Если бы регион был ориентирован, например, на одно сельское хозяйство, у нас не было бы и такого количества банков.

- Как в нынешней ситуации вести себя клиентам? Какой совет Вы бы им дали?

- Я почти 20 лет работаю в банковской сфере. За это время, как вы понимаете, наблюдал разные ситуации и не раз убеждался, что все на рынке циклично: есть периоды, когда клиенты активнее берут заемные средства у банков, затем больше стремятся сберегать, далее - вновь кредитоваться и решать накопившиеся финансовые вопросы. Самое важное в любой ситуации - сохранять холодную голову и действовать в соответствие с теми долгосрочными целями, которые вы выбрали для себя, своей семьи или предприятия, если речь идет о бизнесе. Что касается моделей поведения для банков, то - я уверен, что здесь есть лишь одна константа для любых обстоятельств - это забота и внимание к клиентам.

Число ипотечных сделок клиентов ВТБ в Свердловской области выросло на 40%

В июле клиенты ВТБ на Среднем Урале оформили более 500 ипотечных кредитов на 1,7 млрд рублей, что на 40% превышает показатель июня по числу сделок, и на 37% — по объему. С начала года банк выдал в регионе порядка 3,3 тысячи жилищных кредитов на 10,5 млрд рублей.

Около 45% от общего объема выдач за семь месяцев текущего года приходится на льготные госпрограммы: ипотеку с господдержкой на новостройки и «семейную» ипотеку. Клиенты ВТБ получили по ним около 1,5 тысячи жилищных кредитов на сумму 4,6 млрд рублей.

Одним из заметных трендов года стал рост спроса жителей Свердловской области на «семейную» ипотеку. По сравнению с январем-июлем 2021 года объем выдач ВТБ по этой программе в регионе вырос в почти в 3,5 раза. Льготные кредиты получили порядка 600 семей, общая сумма выдач составила 2,2 млрд рублей. Также в июле ВТБ запустил собственную программу поддержки многодетных семей, которые могут оформить в банке жилищный кредит всего под 3%. Первые клиенты на Среднем Урале уже воспользовались этой программой.

Летом ВТБ также перезапустил рефинансирование ипотеки, чтобы помочь заемщикам снизить ставки по ранее оформленным кредитам по высоким ставкам. За это время банк провел в регионе сделок более чем на 220 млн рублей. Таким образом, многие клиенты уже смогли снизить свою платежную нагрузку почти вдвое. В настоящее время ставка по программе рефинансирования ВТБ составляет 9,9%. ВТБ развивает в регионе и госпрограмму ипотеки для ИТ-специалистов. Объем выдач по ней приблизился к 100 млн рублей.

«Мы наблюдаем стабильный рост ипотечного рынка в Свердловской области с мая. С точки зрения соотношения сделок на новостройки и вторичное жилье ситуация выравнивается: если в апреле на строящиеся объекты приходилось 68% ипотечных кредитов, то сейчас доля готового жилья в общем объеме выдач превышает 50%, как было и в самом начале года», - отмечает управляющий ВТБ в Свердловской области Алексей Долгов.

В целом по России ВТБ с начала года выдал более 112 тысяч ипотечных кредитов на 510 млрд рублей. Каждая вторая сделка прошла на льготных условиях. Чаще всего заемщики оформляли кредиты в Московском регионе (более 201 млрд рублей), Санкт-Петербурге и Ленинградской области (50,7 млрд рублей). В топ-5 субъектов по объему сделок также вошли Краснодарский край (24,5 млрд), Республика Татарстан (около 30 млрд) и Новосибирская область (14,7 млрд).

Несмотря на повышение активности заемщиков, в этом году ВТБ не ожидает повторения исторического рекорда продаж ипотечного рынка, который был установлен в 2021 г. По оценке банка, выдачи на рынке жилищных кредитов могут составить около 4,5-4,6 трлн рублей, что на 10% превысит результаты 2020 года. Размер ипотечного портфеля на рынке достигнет 14,8 трлн рублей, увеличившись по сравнению с началом года на 15%.

Банк ВТБ (ПАО) – один из лидеров российского рынка ипотечного кредитования. В рамках собственных программ банка заёмщики могут оформить жилищный кредит от 9,9%. Минимальная ставка по ипотеке доступна с учетом дисконта 0,3 п.п. для клиентов, которые в ходе сделки используют сервисы безопасных расчетов и электронной регистрации либо получают зарплату на карту ВТБ.